关于保险业调查报告

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保险业现在越来越受到人们的重视，也越来越多的人开始买保险，那么你们知道保险业的调查报告要怎么写吗？下面是小编为大家整理的关于保险业调查报告范文，欢迎阅读。

2月20日，友邦__公司总经理___携家人在香港某酒楼就餐时遭一持枪者袭击。香港警方怀疑该案件并不是单纯的抢劫案，目前正在从公私两方面调查郑是否与人结仇。据香港媒体猜测，此次枪击事件有可能与外资保险公司到内地抢单有关。

中国内地保险市场巨大，很多在香港经营的保险公司都到内地拉客户，就是我们日常所说的“地下保单”，而与港澳相临的珠三角地区一直处于激烈竞争的最前沿。地下保单悄然做大早在20__年，香港寿险总保费中就有近1/3来自内地，折合100多亿人民币，这一惊人的数据引起了业内及管理层的高度关注。从当时起，地下保单就成为热点话题。管理层一再表示要“严厉打击非法销售地下保单活动”，然而地下保单却在禁止声中“茁壮成长”，从内地流出的保费年年递增。20__年，一直受到打击的地下保单从“根据地”珠三角和福建沿海地区，经过南京、杭州和上海，进入北京。

据《中华工商时报》报道，目前北京地区每天至少有40张地下保单产生，每张保额都在50万美元以上。而且购买保单的都是中高收入人群。地下保单不仅在地区和规模上不断扩展，在业务开展过程中也越来越趋向于“合法化”。已经购买地下保险的一位钢琴教师告诉《瞭望东方周刊》:“是朋友推荐我买的，我们小区很多人都买了，我们是一起到香港交费的，朋友说只要是本人在香港签约就是合法的。”按照规定，在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外再由境外保险公司签发保单的行为是严重违法的。而内地居民在出境期间，向设在境外的保险公司购买保险，则符合法律规定。因此，组织投保人到香港买保险已经成为地下保单规避法律的一种方式。

随着内地保险市场的开放，外资保险机构纷纷取得在华经营的牌照，居民完全可以在内地购买外资经营的保险，为何仍然要费尽周折到香港去购买呢?一外资保险__公司的保险代理人无奈地告诉《瞭望东方周刊》:“在收益率和理赔率方面，我们的产品完全没办法和境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%-5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。从理赔率来看，我们大概能达到30%-40%，而境外保险可以达到100%。”回报高、保障高、赔付的是外币，这是很多人对境外保险的印象，也是地下保单不断壮大的秘密。

所以尽管监管部门三令五申，保险代理人为了高额佣金，投保人为了高收益，还是在不停地销售与购买地下保单。监管策略不得不变地下保险规模的不断扩大令监管层极为恼火，地下保单绕过国内监管开展业务，是一种“服务走私”行为。一方面，保险资源大量外流给境内保险公司带来严重冲击，另一方面可能会有人利用境外购买保险的做法洗钱，使不法收入“合法化”。曾参与保险法司法解释立法工作的郭玉涛律师在接受《瞭望东方周刊》采访时表示，打击地下保单非常必要，境外保险机构未经监管部门批准在境内开展业务，逃避监管和税收，扰乱国内金融秩序，是任何国家都不容许的。而且一旦保单发生纠纷，会涉及国际司法，不能用境内法律保障境内投保人利益。

政府的态度一直非常明确，早在1999年保监会就发出公告，严禁海外保险机构非法从事保险及中介活动。20__年，广州、深圳、香港、澳门四地的保险监管部门联席会议上，香港保险业监理处书面承诺，对非法推销境外保单的香港业务员进行有效处理。20__年，中国保监会三次下文对“地下保单”的不法销售严令整肃。然而一系列的监管措施收效甚微，保监会显得有点力不从心。郭玉涛律师认为，主要因为我国政府无法控制境外机构，它们可以规避中国法律。一直以来内地监管机构对付“地下保单”集中在代理人和投保人两方面，一方面打击在境内销售境外保险的代理人，另一方面通过宣传的方式，使投保人了解地下保单的非法性质和蕴含的风险。事实已经证明这种策略效果不大，由于销售的隐蔽性及境内居民可以越来越方便地出入香港，很难使保险代理人受到法律的处罚。在高收益和高保障的诱惑下，对投保人的“说服教育”也很难起到作用。而近期香港美国友邦保险的一项决定让人觉察到监管层的策略在改变。

今年2月，香港美国友邦保险发出内部通知，禁止其保险代理人销售保单给内地客户，无论保单签约地是在香港，还是在内地，香港友邦将不再向内地客户签发新单。新华网报道，香港其他寿险公司也有意效仿友邦的做法。尽管目前还只是一家公司的决定，但还是露出苗头，监管部门在设法通过控制境外保险机构，堵住地下保单的“源头”。虽说是香港寿险公司“主动切断”地下保单，但肯定还是源自管理层的压力。在20__年11月中国保监会发布的《严厉打击非法销售境外保单活动的通知》中，保监会指出“对于在境内非法销售境外保单的境外保险机构，将在市场准入等方面作为重要因素加以考虑”。就此，深圳保监局提出，对于严重违反规定的境外保险公司，将取消其在内地再设立分支机构的资格。这意味着如果仍向内地居民销售地下保单，境外保险机构可能会丧失在内地展业和开设分公司的机会。面对诱人的内地保险市场，是采取非法的地下保单方法侵入，还是在内地开设分支机构合法经营，两者非此即彼的选择中，境外保险机构会有自己的衡量。不能苛责保险公司地下保单的屡禁不止衬托出国内保险公司的弱小，从侧面说明中国保险产品在保障范围、力度及服务等方面和境外保险有很大差距。地下保单一般都是高端的寿险，而这正是国内保险公司所不能提供的，因此地下保单才能大行其道。

尽管是非法展业，但是表现出的境外保险机构的竞争力不可小觑。上海合泰保险超市服务中心经理王小林在接受《瞭望东方周刊》采访时表示，我国的保险市场还是初级市场，是刚刚从计划经济脱胎而出的，在风险、定位及计算方式等方面和发达国家的成熟市场有很大不同，市场的开放和发展需要一个过程。如果说在诚信经营及服务质量方面，大家可以指摘国内保险公司经营水平的话，在保险产品收益率方面，恐怕就不单单是保险公司本身的问题了。为何境外保险的预期收益率能够超出境内保险如此之多，这其中还包括很多境内外商独资合资的保险公司?郭玉涛律师表示，地下保单的收益率高有多方面原因，一是资金运用的渠道广，另外公司风险控制和成本控制能力强，其次，在税费方面境内外的保险公司也有所不同。谈到这个问题，王小林说，我国对保险产品预期收益率有政策限制，不过他同时承认，即使政策限制放开，以目前的投资渠道及市场情况，收益率也不可能和境外保险相比。保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险资金的运用效率决定的，一直以来，中国保险资金的投资渠道只有债券、银行存款等低收益的利率产品。

20__年1月30日，保险资金投资股市的政策障碍才取消，然而，A股市场到底能够给保险公司带 ……此处隐藏7872个字……3)代理业务中的反洗钱职责划分存在障碍。一是在银邮业务中，银行等单位不愿就反洗钱职责划分与保险公司达成协议，或不完全按照协议要求履行识别客户身份等反洗钱职责，保险公司又难以单独承担该类业务中的反洗钱职责。二是保险代理人不属于法律上的反洗钱义务主体，保险公司无权强制要求保险代理人配合履行反洗钱职责。在代理人不配合履行反洗钱职责时，保险公司别无它法。

(4)某些制度规定不符合保险业反洗钱实际。如根据人民银行《关于反洗钱工作有关问题意见的复函》规定，《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中第12条规定的“保费金额”应按照客户在保险合同中应缴纳的所有保费来计算，既包括客户已缴纳保费，也包括应缴纳而未缴纳的部分。该规定在实践中防范洗钱的效果并不明显，因为犯罪分子通常不会用较长时间清洗一笔资金。另外，对一些缴费方式灵活且为终身缴费的产品，难以计算其“总应缴保费”。

2.大额交易和可疑交易报告要求的操作性不强

(1)现行规定中“可疑交易”的认定标准过于宽泛。目前，保险公司判定可疑交易的依据是《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中第13条、第14条规定的“17 +1” 标准。其中，“大额”、“明显超额”等规定难以量化，“没有合理原因”、“不能合理解释”等判断主观性过强，各保险公司在业务操作中做法各不相同，各地监管部门分支机构对此掌握的标准也不一致。同时，现行可疑交易认定标准没有最低数额限制，各公司报告的可疑交易中，许多报告的单笔保费只有几百元，数据质量较低。

(2)不同类型保险公司执行无差异化的报告标准。以保险资产管理公司为例，其客户结构相对单一、交易对手资信良好、资金模式较为安全，存在的洗钱风险明显小于其他类型的保险公司。但现有的反洗钱制度未规定适用于保险资产管理公司的可疑交易判断标准。同样的问题也存在于产险、养老险、再保险等其他类型保险公司。

3.监管部门的管理和服务不到位

(1)监管部门对公司的报告不做反馈。保险公司按照要求向人民银行反洗钱监测分析中心报送大额交易和可疑交易后，交易行为是否存在洗钱嫌疑、是否向公安机关报案、公安机关是否立案侦查、洗钱犯罪或相关罪行是否成立等，监管部门不做信息反馈。

(2)有些监管要求不符合保险业实际。如反洗钱监测分析中心要求将保险公司的业务系统与人民银行反洗钱报送系统进行对接。但人民银行的反洗钱报送系统主要结合银行业的特点开发，与保险公司的业务系统很难兼容。再如，非现场监管报表中客户身份识别的统计口径更适用于银行，不完全适用于保险公司。

(3)缺乏权威系统的反洗钱培训交流。监管部门开展的针对保险公司的反洗钱培训较少，公司间缺乏反洗钱经验交流。

(三)风险要素

1.复杂的保险合同关系提供洗钱条件

保险合同关系方包括保险人、投保人、被保险人和受益人。各关系方既可分离又可融合，尤其是投保人和受益人的角色分置，使得保险利益可通过转让保险金请求权实现转移，从而使保险利益分配流向呈现多样性与可变性。如洗钱者和第三者约定由第三者为洗钱者投保寿险，受益人是洗钱者，第三者交付支票，洗钱者可以领取到现金。

2.固有的产品属性降低洗钱成本

保险因投保自由、退保自愿、缴费方式灵活等特点客观上使保险洗钱更具复杂性和隐蔽性。另外，投连险等新型保险产品还具有一定投资和储蓄功能，购买该类产品不仅能把“黑钱洗白”，甚至还能使“黑钱”增值。早在1995年英国向外公布的涉嫌洗钱犯罪案件中，用于购买趸缴寿险的资金占23%，购买年金险的占17%，其严重程度可见一斑。l

3.极大的信息不对称增加洗钱可能

保险市场存在极大的信息不对称。投保人对保险标的掌握的信息要远远多于保险人。洗钱者完全有机会通过对保险标的并购、转让、参股等方式控制保险标的，再向保险公司进行索赔，从而达到清洗资金的非法目的。

4.大量的中介业务模糊洗钱信息

中介业务在保险公司中占据重要地位。以20__年为例，全国中介业务实现保费8043亿元，占总保费收入的82% 由于中介不是法律上的反洗钱义务主体，对保险洗钱往往倾向于“不作为”，即使保险公司与中介就履行反洗钱职责有所约定，中介承担的也仅是契约义务，保险公司很难有效约束其反洗钱行为、准确了解客户身份和资金来源。真实信息在“委托—代理”销售模式中趋于淡化、模糊或流失。

三、对策建议

(一)加强保险业反洗钱制度建设

一是流理保监会制定的与反洗钱相关的制度。根据《反洗钱法》和新修订的《保险法》，结合保险业反洗钱实际情况，对现有制度作系统化的修订和完善，使各项制度之间相互衔接。二是细化现有的制度。保险监管部门应充分调研保险公司执行反洗钱法律制度的情况，在广泛听取意见的基础上与人民银行联合出台指导性工作细则，增强反洗钱制度的可操作性。三是争取将反洗钱条款列入保险中介代理合同模板，明确保险公司和保险中介在代理业务中的反洗钱职责。

(二)加强与人民银行的沟通交流

一是抓紧建立与人民银行之间的信息共享平台。及时相互通报保险业反洗钱工作日常情况、重大或突发事件。二是建立反洗钱协作机制。发挥人民银行和保监会各自在保险业反洗钱方面的有利条件，通过成立联合调查组、互派人员协助监督检查等多种方式，开展深层次的反洗钱交流协作。三是加强与人民银行的日常沟通。及时反映并协调解决保险公司在开展反洗钱工作中遇到的问题，如针对保险公司在客户身份识别环节遇到的诸多困难，协调人民银行逐步向保险公司开放其公民身份信息核查系统，为保险公司获取高风险客户名单提供条件。

(三)加强反洗钱的监督检查

一是通过修订现有监管制度，将监督检查反洗钱内控制度建立健全情况纳人常规监管内容。二是将反洗钱内控制度监督检查与综合性检查相结合。将反洗钱内控作为对公司法人机构检查的内容之一，使检查内容更具科学性和完整性。三是充分发挥保监局在反洗钱监督指导中的作用，通过上下联动的检查方式，督促保险公司建立健全并切实执行反洗钱内控制度，履行好保险监管部门的反洗钱职责。四是实现反洗钱监督检查形式的多样化，采取公司自查和监管部门现场检查相结合的方式，建立由内而外的反洗钱工作机制。

(四)加强培训宣传和交流研讨

一是推动保险业反洗钱的理论研究。研究国外保险业先进的反洗钱经验和国内其他金融行业的有效做法，组织力量中请完成保监会部级研究课题、编写教材。二是加大对监管部门的反洗钱培训整合保监会培训机构、保险行业协会和保险学会的资源，开展多种形式的反洗钱培训。三是举办保险公司反洗钱交流研讨。目前，已经有很多公司成功进行了可疑交易的报告，为反洗钱监测分析中心提供了宝贵的信息情报。监管部门应牵头举办深层次的行业间交流研讨，既能及时掌握了解行业反洗钱新发展，也为各公司互相学习提供交流平台。四是加大对保险消费者的反洗钱宣传，为保险公司顺利开展反洗钱工作提供有利的外部环境。

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